EL CREDITO

                                                                     EL CRÉDITO

Es un privilegio otorgado a una persona o empresa para que adquiera un producto o un servicio hoy y lo pague después.

FACTORES DE CRÉDITO: Los prestamos se otorgan usando como base de referencia la solvencia económica determinando la aprobación o negación del crédito con base en:
       
Historial de crédito: Es el factor mas importante para decidir el crédito, representa la responsabilidad y cumplimientos demostrados en los compromisos crediticios.

Seguridad de empleo: Los bancos ye instituciones estudian y evalúan el conocimiento, experiencia y habilidades del solicitante para administrar los negocios o permanecer en su empleo ello garantiza el pago de las obligaciones contraídas.

Capacidad o respaldo económico: si los otros factores no son operantes, el capital es la garantía de que el crédito contraído sera amortizado.

EL CICLO DEL CRÉDITO:  Inicia con la solicitud y termina con su otorgamiento.

El ciclo se inicia con la descripción del proyecto comercial, la solicitud de préstamo y la promesa de pago en plazos predeterminados. Por lo general el receptor del crédito debe  firmar los documentos que garantizan la promesa de pago: contrato, pagare, carta de crédito etc.

ETAPAS DEL CICLO DE CRÉDITO

• Verificación de referencias
• Solicitud de crédito o pedido en cuenta
• Solicitud de referencias
• Presentación de referencias
• Ofrecimiento de referencias acerca del cliente
• Otorgamiento o negativa del crédito

CLASES DE CARTAS DE CRÉDITO
Se clasifican por la función que desempeñan en el ciclo del crédito.

1. SOLICITUD DE CRÉDITO O PEDIDO EN CUENTA

Se realiza mediante:  
Un pedido en cuenta. Es necesario cuando el cliente ya ha sido favorecido en una cuenta
Una carta para solicitar crédito
Llenar una forma impresa    

2. SOLICITUD DE REFERENCIAS
Para conocer y evaluar bien a su posible cliente, le solicita referencias crediticias
Mediante una carta, usted puede saludar a su cliente, agradecerle por su pedido, explicar las políticas de la empresa, solicitarle referencias de crédito, (nombre de tres firmas que le hayan otorgado crédito y su ultimo estado financiero).

3. PRESENTACIÓN DE REFERENCIAS
El solicitante de un crédito debe presentar oportunamente las referencias exigidas, si no las anexo a la solicitud original si lo hizo los puntos 2 y 3 no son necesarios.

4. VERIFICACIÓN DE REFERENCIAS
En el proceso de evaluación del prestigio o conducta crediticia del cliente, es necesario escribir a las empresas que el cliente ha proporcionado.
En la carta se ofrece el deseo cordial de corresponder de igual manera en ocasiones similares.

5. OFRECIMIENTO DE REFERENCIAS
Todas las empresas tienen la obligación de colaborar en la verificación de la conducta crediticia de un cliente.  Esta información tiene carácter confidencial.

6. OTORGAMIENTO O NEGATIVA DEL CRÉDITO
Al otorgar un crédito en primer lugar se le da la bienvenida al nuevo miembro del grupo del "CLAN DE CRÉDITO", con la que gana su buena voluntad; o se conserva el tacto para una relación de amistad. Al negar un crédito resulta todo un reto escribir la carta porque a pesar de su rechazo nos propondremos a realizar la venta de contado.

PLANEAMIENTO DE LA CARTA DE CRÉDITO

1. CARTA DE SOLICITUD DE CRÉDITO

1. Bosquejo: Proyecto importante--> Solicitud de crédito--> Garantía referencias-->  Agradecimiento

2. Síntesis sustantivada:  Ensaye un mensaje con sustantivos focales

3. Borrador:

Saludos cordiales, señor Peralta.

Estoy programando la construcción de una estación de servicio múltiple para el automóvil en la esquina de la avenida la plaza de los mangos en Santa Cruz en un sector muy conveniente de la ciudad de Santa Cruz.

Como este proyecto demanda una inversión considerable, acudo a ustedes para solicitar un préstamo bancario de $ 140.000 que será amortizado en 36 meses.

Ofrezco garantía comercial por $50.000 y la hipoteca de una casa de mi propiedad ubicada en Barrio Arado Santa Cruz, valorada en $130.000.

Mis relaciones comerciales de crédito han sido orientadas especialmente al préstamo bancario, con el banco popular y el Banco Nacional, instituciones que pueden ofrecer referencias sobre mi empresa por un periodo de 13 años.

Agradeceré la decisión favorable con que me beneficien.

Hasta tener noticias.

4. Control de calidad: Revise el borrador y mejorelo.

5. Borrador mejorado

Saludos cordiales, señor Peralta.

Proyecto la construcción de una estación de servicio múltiple para el automóvil en la esquina de la avenida la plaza de los mangos en Santa Cruz en un sector muy conveniente de la ciudad de Santa Cruz.

Como este proyecto demanda una gran inversión, acudo a su institución para solicitar un préstamo bancario de $ 140.000 que será amortizado en 36 meses.

Ofrezco garantía comercial de $50.000 y la hipoteca de la casa de mi propiedad ubicada en Barrio Arado Santa Cruz, valorada en $130.000.

He tenido relaciones comerciales de crédito con el banco popular y el Banco Nacional, por un periodo de 13 años. Ambas instituciones pueden ofrecerle referencias sobre mi empresa.

Agradeceré su atención a mi solicitud.

Hasta tener noticias.

2. CARTA DE PEDIDO EN CUENTA

1. Bosquejo: Pedido en cuenta-->Descripción artículos-->Urgencia despacho-->Referencias remesa

2. Síntesis sustantivada:  Prepare una nota urgente para enviarla por fax

3. Borrador

Estimado señor López:

Nos complace presentar nuestro pedido en cuenta de los siguientes artículos de su catalogo 469-V.
          100 pantalones Jean Levis Tamaños 18 y 20
          100 faldas Jean Levis Tamaños 16 y 20
          100 chalecos Jean Levis Tamaños 16 y 20

Con la proximidad de las fiestas de fin de año se ha incrementado la demanda, por tanto, apreciaremos atienda nuestro pedido lo antes posible.

Enviaremos en dos días por Fax, comprobante del ultimo deposito bancario en su cuenta del Banco Popular BI42697890 por el saldo pendiente sobre nuestro pedido 369-16.  Le solicitamos se sirva confirmar este pago.

Esperamos siempre sus mejores noticias.

Cordialmente,

Juan Caballero
Gerente

4. Control de calidad: Mejore este primer borrador en su cuaderno.

5. Borrador mejorado: Su esfuerzo es su recompensa.
       

3. CARTA DE SOLICITUD DE REFERENCIAS

1. Bosquejo: Gracias pedido-->Solicitud referencias-->Ofrecimiento cooperación

2. Síntesis sustantivada:

Agradecemos su pedido 1494 por 150 baterías ETNA, facilitar tramite su crédito, sírvase facilitar tres referencias crediticias.  Su ultimo estado financiero sera conveniente.  Esperamos anunciar apertura su cuenta muy pronto.

3. Borrador

Saludos cordiales, señor Vásquez

Agradecemos su carta pedido del 3 de setiembre por 150 baterías "ETNA" tamaños surtidos(12, 14, y 20 voltios).

Por ser este el primer pedido que nos presenta, y con el objeto de acelerar el proceso de crédito, sírvase enviarnos su último estado financiero y tres referencias crediticias con cinco años de vigencia.  Adjuntamos una copia para la presentación de los datos.

Concluida esta etapa de rutina sera placentero para nuestra empresa iniciar una relación comercial de crédito para su compañía.

Hasta tener noticias,
 
4. Control de calidad: Su desafío es mejorar la calidad, las frases subrayadas le ayudaran

5. Borrador mejorado: Su esfuerzo es su recompensa


4. CARTA PARA PRESENTAR REFERENCIAS DE CRÉDITO

1. Bosquejo: Satisfacción cumplimiento-->Nombres de firmas Estado Financiero-->Ofrecimiento              adicional

2. Síntesis sustantivada: Redacte una síntesis sustantivada.

3. Borrador

Estimado señor Luzunaris:

De acuerdo con la solicitud del 15 de agosto, nos complace presentar a su consideración las referencias de crédito relacionadas con la apertura de una cuenta en su empresa.

Le adjuntamos una copia de nuestro último estado financiero y nos relacionar los nombres de tres empresas con las que hemos realizado operaciones de compraventa a crédito en los últimos cinco años.

1. Santacruceño y Cía, La Josefina 220 norte del parque los mangos, Teléfono 65654323
2. Armando Montero y Cía, Ave. Los Manglares 451, Teléfono 69872922
3. Coopeguanacaste Ave. Guayabal 324, Teléfono 62922992

Nos gustaría ampliar esta información si lo considera conveniente.

Atentamente,

4. Control de calidad: Mejore el contenido de su mensaje en claridad, brevedad, integridad, y todos los rasgos complementarios.

5. Borrador mejorado: Trate de lograr un mensaje moderno y original



5. CARTA PARA VERIFICAR REFERENCIAS 

1. Bosquejo: Recibo solicitud de crédito-->Solicitud informes-->Agradecimiento

2. Síntesis sustantivada:
Apreciamos referencias crediticias  Consorcio Pacifico Ltda. Nos interesa saber hábitos de pago posibles clientes. Su información facilitará toma de decisiones. Gracias

3. Borrador

Un saludo cordial, señor Camargo.

Llamamos su atención para solicitar información de crédito sobre la firma Consorcio Pacifico Ltda,  referido como cliente suyo.

Por tanto, mucho apreciaremos la información que nos pueda brindar sobre el Gerente de esta empresa, el tiempo que lo conoce, el monto de sus operaciones a crédito y sus hábitos de pago. Tenga la seguridad de que estos datos serán de valor estrictamente confidencial.

Nos gustaría, en su ocasión, corresponder sus servicios en similares circunstancias.

Hasta tener noticias,


4. Control de calidad: Mejore el borrador presentado

5. Borrador mejorado: elabore un mejor trabajo


6. CARTA PARA OTORGAR CRÉDITO

1. Bosquejo: Bienvenida cliente-->Deseos éxitos-->Explicación políticas

2. Síntesis sustantivada: analice la siguiente
Gustosos anunciamos aceptación su solicitud credito. Bienvenido Clan Privilegiado.  Su pedido 6423 sera atendido inmediatamente. Espere carta con información detallada próxima entrega especial. Saludos

3. Borrador

Estimado señor Ibarra:

Con mucho agrado damos la bienvenida a su empresa dentro de la familia de clientes privilegiado; igualmente, es un placer anunciar el envío de su pedido por la agencia "Transcama" según guía 767-R.

Con el objeto de familiarizarlo con nuestro stock de mercaderías, le enviaremos nuestro muestrario de nuestras telas para cada temporada, así como catálogos y listas de precios.  De esta manera, podrá usted fácilmente programar sus pedidos.  Los términos aceptados de factura a 60 días le permitirán un margen de tiempo prudencial, para hacer sus remesas mediante depósitos en nuestra cuenta BP -01-23253212 del Banco Popular  o giro a nuestra orden.

Esperamos haber iniciado una provechosa amistad comercial con su empresa..

Atentamente,


4. Control de calidad: Mejore el borrador

5. Borrador mejorado: Elabore según su creación

7. CARTA PARA NEGAR CRÉDITO

1. Bosquejo:    Gracias pedido y referencias-->Explicación postergación-->Sugerencia contado------------>Ofrecimiento cooperación

2. Síntesis sustantivada: Prepare una nota breve según las ideas del bosquejo

3. Borrador
Atento saludo, señor Méndez:

Apreciamos su pedido 4598 y las referencias de crédito que nos ha entregado.  Hemos concluido el análisis de la información que nos proporciono y en lineas generales es satisfactoria; sin embargo, nuestro Comité de Crédito ha decidido postergar la extensión de un crédito a su favor por las dificultades que ha tenido en los últimos meses.

Como su solicitud se encuentra en tramite, nos gustaría contarlo ya como cliente. Por tanto, estamos dispuestos a concederle, en sus compras de contado, descuentos de hasta el 25 por ciento sobre todos sus pedidos que presente en el resto del año.

Tendremos gusto en cooperar para que obtenga, en el menor tiempo posible, términos especiales que se conceden a los clientes que disfrutan de nuestro crédito.

Hasta otra oportunidad,

4. Control de calidad: Mejore el borrador

5. Borrador mejorado: Las palabras postergar o posponer resultan mas adecuadas que negar o rechazar.